КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине: Макроэкономика направление подготовки: Экономика на тему: «Коммерческие банки в экономике страны»

У нас на сайте представлено огромное количество информации, которая сможет помочь Вам в написании необходимой учебной работы.

Но если вдруг:

Вам нужна качественная учебная работа (контрольная, реферат, курсовая, дипломная, отчет по практике, перевод, эссе, РГР, ВКР, диссертация, шпоры...) с проверкой на плагиат (с высоким % оригинальности) выполненная в самые короткие сроки, с гарантией и бесплатными доработками до самой сдачи/защиты - ОБРАЩАЙТЕСЬ!

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Макроэкономика направление подготовки: Экономика

на тему:

«Коммерческие банки в экономике страны»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Для экономики страны коммерческие банки всегда играли важную роль, выполняя множество функций для экономического развития. Они действуют не только как хранители богатств страны, но и имеют огромное значение в развитии промышленности, торговли и в других секторов экономики. Банки способствуют финансированию и расширению производства, расширению потребительского спроса. Полноценное развитие банковской системы дает решающий импульс росту национальной экономики.

Банки играют важную роль в формировании капитала, который необходим для экономического развития страны. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании организаций, государства и населения. Они мобилизуют небольшие сбережения людей, разбросанных по обширной территории, через свою сеть филиалов по всей стране. Наиболее значимой функцией коммерческих банков является кредитование.

Актуальность данной темы обусловливается тем, что коммерческие банки являются основным финансовым посредником в экономике. При помощи коммерческих банков происходит перераспределение денег во все отрасли экономики, соответственно банк играет жизненно важную роль в социально-экономических вопросах страны.

Цель данной работы - изучить понятие коммерческих банков и их роль в экономике страны.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие и признаки коммерческих банков, дать характеристику классификации;

2. Проанализировать особенности функционирования коммерческих банков;

3. Исследовать перспективы развития коммерческих банков.

Объект исследования – коммерческие банки.

Предметом исследования является роль коммерческих банков в экономике страны.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников. В первой главе излагаются теоретические основы изучения коммерческих банков, во второй главе описаны особенности функционирования коммерческих банков, в третей главе дается характеристика перспектив развития коммерческих банков.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Понятие коммерческих банков и их признаки

Банки, как коммерческие организации, возникли в связи с потребностями воспроизводства, обращения промышленного и торгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. В банках сосредотачиваются огромные массы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и банки предоставляют их в кредит.

Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. В настоящее время под банком какфинансовым институтом следует понимать предприятие, занимающейся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

Сегодня коммерческий банк представляет собой многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовых технологий, использование в банковской практике последних достижений науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участием производства. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры важная и чрезвычайно сложная задача экономических реформ и преобразований современной российской экономики.

Выделяют следующие признаки коммерческих банков:

1. Является исключительно юридическим лицом, которое создается для осуществления банковских операций;

2. Главная цель деятельности – получение прибыли и ее максимизация;

3. Действует на основании обязательной лицензии, выдаваемой (и отзываемой) Центральным банком Российской Федерации. Лицензия Банка России дает право осуществлять банковские операции и оказывать банковские услуги населению и хозяйствующим субъектам;

4. Банки имеют право на извлечение прибыли только от осуществления определенных операций, закрепленных законодательством.

5. Как юридическое лицо создается в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, дочернего общества.

Основной правовой акт, регулирующий банковскую деятельность – это Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. В соответствии с данным законом основными банковскими операциями являются:

— Привлечение денежных средств от населения и хозяйствующих субъектов во вклады;

— Размещение привлеченных средств от своего имени;

— Открытие и ведение банковских счетов;

— Инкассация денежных средств, векселей, платежных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

— Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— Выдача банковских гарантий;

— Осуществление денежных переводов [1].

Все банковские операции осуществляются в рублях. Проведение операций в иностранной валюте требует наличие соответствующей лицензии Центрального банка Российской Федерации.

1.2 Характеристика классификации коммерческих банков

Деятельность коммерческих банков имеет большое значение в силу их взаимосвязи со всеми секторами экономики. Так, задачи банков направлены на обеспечение бесперебойного движения денежных средств, их оборота, кредитование хозяйствующих субъектов, государства и населения, создание благоприятных условий для накопления средств в национальной экономике.

Коммерческие банки имеют обширную классификацию. В зависимости от владельца капитала банковской организации, существует следующая классификация:

1. Государственные. К ним относятся коммерческие банки, капитал которых принадлежит государству. В таких банках доля государства всегда превышает 50% акций.

2. Частные банки. Это те банки, акции которого могут продаваться желающим компаниям и организациям или только закрытому,ограниченному числу лиц.

3. Совместные — это учреждения с участием иностранного капитала. По законодательству Российской Федерации допускается создание зарубежными банками в России своих банков. Не филиалов и представительств, а именно банков как отдельных юридических лиц с обязательной лицензией Центробанка Российской Федерации на осуществление банковских операций.

4. Смешанные банки. Учредителями подобных организаций могут компании разных форм собственности.

Коммерческие банки также можно классифицировать по направлению бизнеса и типу обслуживания. По этой классификации разделяют следующие виды банков:

1. Универсальные. Наиболее распространенный вид банков в нашей стране. Данные банки предоставляют весь возможный перечень банковских услуг для всех хозяйствующих субъектов и граждан.

2. Инвестиционные. Основное направление деятельности — работа с ценными бумагами, фондами, инвестициями. Такие банки не проводят кредитование населения и не принимают деньги во вклады. Основная цель помочь промышленным предприятиям и крупному бизнесу в основном капитале. Помогают в выпуске акций, облигаций компаниям и зарабатывают на работе с этими бумагами.

3. Ипотечные. Основной вид деятельности таких банков направлен на кредитование для приобретение жилья в новостройках или на вторичном рынке, а также под нужды бизнеса. Работают с физическими и юридическими лицами, но могут специализироваться под одно из направлений.

4. Сберегательные. Предлагают населению и бизнесменам самые заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. Апривлеченные средства отдают под кредитование частных лиц и коммерческих структур.

5. Специализированные. Выбирают в своей деятельности одно или два основных направления, например, кредитное и сберегательное. Так, во многих странах имеются сберегательные банки, которые специализируются на обслуживании населения (физических лиц). При этом их основной ресурсной базой являются вклады физических лиц. К ним примыкают так называемые ритейловые (розничные) банки, у которых основу клиентской базы составляют физические лица. Ритейловые и сберегательные банки широко занимаются кредитованием населения, предприятий малого и среднего бизнеса. Эти банки являются многофилиальными.

Специализация банков, спектр проводимых операций и оказываемых услуг зависят от размера банка и потребностей его клиентов. Чем крупнее

банк, тем больше у него возможностей для выполнения максимального спектра банковских операций и услуг. Малые и средние банки более специализированы и осуществляют преимущественно кассовые и кредитные операции. В настоящее время наиболее широко распространены универсальные коммерческие банки. Они более стабильны и надежны, большое количество предоставляемых банковских услуг вызывают больший спрос со стороны клиентов.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

2.1 Принципы функционирования коммерческих банков

Банки являются непременным атрибутом экономики. Банковская система страны является одним из главных звеньев ее экономики. Во многом именно банковский сектор определяет уровень экономического развития, влияя на темпы экономического роста через инвестиции в различные отрасли экономики. В то же время развитие банковской системы зависит и от внешних факторов: отношений между хозяйствующими субъектами, степени государственного вмешательства в экономику [10].

Коммерческие банки являются наиболее важным звеном в рыночной экономике. В ходе их деятельности опосредуется большая часть денежного оборота в государстве, а источники капитала формируются для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно высвобождаемых средств всех участников воспроизводственного процесса - государства и хозяйствующих субъектов.

Функционирование банков состоит в аккумуляции и мобилизации денежных средств. Они предоставляют населению и предприятиям кредиты, выполняют роль посредника в осуществлении платежей и расчётов. Они обеспечивают накопление временно свободных денежных средств компаний, организаций, населения и государства и перевод денежного капитала из сфер накопления в сферы использования на условиях возвратности. Первостепенные функции коммерческих банков определяются из целей деятельности.

Коммерческий банк, представляя собой систему, должен решать две задачи: управление банком как самоуправляемой организационной системой и преобразованием ресурсов внешней среды. В деятельности коммерческого банка очевидна его двойственная социально-экономическая природа.

С одной стороны, это независимая коммерческая организация, ориентированная в первую очередь на получение прибыли. С другой стороны, это важный кредитный институт и ключевой элемент инфраструктуры финансового сектора национальной экономики.

Принципы функционирования коммерческого банка:

— банк самостоятельно выбирает своих клиентов;

— самостоятельно распоряжается привлеченными средствами, а также доходами, полученными от предоставления банковских услуг, в пределах, установленных законодательством, регулирующим банковскую деятельность;

— предоставление кредитов клиентам в пределах фактически имеющихся у банка средств;

— несет ответственность за результаты своей деятельности перед своими вкладчиками, акционерами и другими клиентами своими доходами и собственным капиталом;

— деятельность направлена на прибыль и ее максимизацию (при прочих равных условиях, предпочтение операциям с максимальнымдоходом);

— банк при прочих равных условиях, предпочтение операций с минимальным риском и предпочтение более ликвидным активам по сравнению с менее ликвидными;

— обязательное соблюдение законодательства, регулирующих деятельность коммерческих банков.

С течением времени функционирование банков трансформировалось, появлялись новые, исчезали неактуальные. Изначальной функцией банков было хранение денег, за что клиенты платили вознаграждение. В дальнейшем банки стали искать способы для привлечения средств и теперь за вклады капиталов, размещаемые клиентами, банки выплачивают проценты. Полученные денежные средства в виде вкладов банк трансформирует в капитал для целей извлечения прибыли.

Основной функцией банков является кредитование, как населения, так и юридических лиц – предприятий, организаций. При выдаче заемных средств банк выступает посредником между теми, кто имеет свободные денежные средства и теми, кто в них нуждается, предоставляя деньги на условиях срочности, возвратности, платности. Таким образом полученные денежные средства банки не просто хранят на счетах, а аккумулируют ими, вкладывая средства в экономику.

Коммерческие банки способствуют переводу капитала из наименее эффективных секторов национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Таким образом, банк способствует финансированию промышленности, расширению потребительского спроса, расширению производства.

Благодаря коммерческим банкам функционирует механизм распределения и передачи капитала по всем сферам и отраслям производства. Через банки можно мобилизовать большие объемы капитала для инвестиций, инноваций, расширения и реструктуризации производства, строительства, жилищного строительства.

Развитием функции кредитования является функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Коммерческие банки организует куплю- продажу ценных бумаг на рынке, что является возможностью для перераспределения денежных средств, нехватка которых возникает при недоступности банковских кредитов.

Функция проведения платежей и расчётов обеспечивает функционирование платежной системы путем осуществления перевода денежных средств. Возрастающая роль безналичных расчетов и уменьшение наличных средств свидетельствует о высокой эффективности использования платежных средств [14].

Также коммерческие банки создают платёжные средства: чеки, пластиковые карты, векселя, электронные переводы. Платежные средства позволяют сократить эмиссию банкнот и расширить безналичный оборот.

2.2 Деятельность российских банков и проблемы развития

В функционировании Банковской системы Российской Федерации не мало актуальных проблем. Нарушение работы банковской системы подрывает экономические связи между хозяйствующими субъектами и становится одной из основных угроз экономической безопасности страны.

С учетом банков, чьи лицензии были отозваны Центральным банком, и ликвидированных (в том числе путем реорганизации-присоединения к другим банкам), число действующих в России кредитных организаций за 2019 год сократилось с 440 до 402. Центральный банк поддерживает тенденцию сокращения мелких и ненадежных банков, которые зачастую занимаются нелицензионной деятельностью. Но с другой стороны, стоит отметить, что в настоящее время свыше 50% всех банковских активов сосредоточены только в первой десятке банков.

Таблица 1. Рейтинг российских банков по размеру активов

К понятию «госбанка» относятся те банки, контрольный пакет акций которых принадлежит государству, включая различные субъекты РФ или муниципальные образования. Данные представленной выше в таблице показывают, что ТОП-5 госбанков являются также крупнейшими по размеру активов банками в стране и входят в ТОП-10 рейтинга банков России.

Крупные банки с прямым и косвенным государственным контролем останутся главными трендсеттерами и наиболее активными игроками рынка, а также будут обеспечивать основную динамику кредитования в сложившихся рыночных условиях [3].

В связи с ростом монополизации и государственного участия привлекательность банковского дела как вида бизнеса и предпринимательской деятельности сильно снизилась, меняются условия конкуренции на рынке. В результате чего, как уже отмечалось, частным и особенно небольшим банкам крайне сложно получать прибыль.

Что касается банковского сектора Республики Саха (Якутия) лидирующим региональным коммерческим банком является АКБ

«Алмазэргиэнбанк» АО. Превалирующая доля акций Алмазэргиэнбанка принадлежит Министерству имущественных и земельных отношений Республики Саха (Якутия), что свидетельствует о госучастии в деятельности банка.

Преимущество региональных банков состоит в том, что они знают свой регион, его специфику, проблемы. Алмазэргиэнбанк сотрудничает с местными властями, организациями; знает промышленно-хозяйственную инфраструктуру региона и конкретных хозяйствующих субъектов с их масштабами деятельности, производственными и финансовыми возможностями. Алмазэргиэнбанк вносит вклада в социально-экономическое развитие Республики Саха (Якутия), содействует укреплению финансово- кредитной системы республики.

В свете последних событий, в связи с распространением короновирусной инфекции во всем мире, сложно отрицать ее влияние на экономику и, в частности, на банковский сектор. Но несмотря на это, коммерческие банки продолжают свою работу для бесперебойного обеспечения населения банковскими услугами.

Центральный банк Российской Федерации предложил кредитным организациям осуществить «послабления» заемщикам, заболевшим коронавирусной инфекцией. Данные меры предлагаются Центробанком поскольку население теряет доходы. А какие действия предпринимают коммерческие банки в этой непростой ситуации?

Альфа-банк временно ограничивает кредитование работников отраслей, наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции. Данная мера была введена в целях предостережения клиентов от чрезмерных кредитных рисков, ведь если заемщик не сможет выплачивать кредит, то пострадают обе стороны сделки. Те клиенты, которые уже получили кредиты, но испытывающие проблему с платежами по причинам, связанными с пандемией, банк предлагает программу «Кредитный карантин», в рамках которого клиенты смогут получить отсрочку по кредиту.

Чтобы избежать рисков банкам приходится производить более пристальную оценку заемщиков. Также при выдаче крупных кредитов, в частности ипотечных - были ужесточены условия кредитования: повышены ставки и размер минимального первоначального взноса [16].

Сбербанк, будучи самым крупным банком в России, запустил благотворительную программу по сбору средств на борьбу скоронавирусом. В результате акции было собрано более 89 млн рублей. Эту сумму банк удвоил и общая сумма сбора составила более 179 млн рублей, которая будет направлена на поддержку проектов по обеспечению доступности вакцин и лекарств, а также на другие профилактически мероприятия, проводимых в целях прекращения распространения вируса. Также Сбербанк обеспечил перечисление выплат господдержкисемьям с детьми в связи с коронавирусом. Из-за сложившейся сложной ситуации многие клиенты коммерческих банков перешли на пользование услугами интернет-банкинга и мобильных приложений. Представители АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО заявили, что с начала года в период самоизоляции число пользователей мобильным приложением «АЭБ онлайн» увеличилось на 70%. Увеличился и общий объем банковских операций онлайн. Представители банка отметили, что в таких условиях скорость обработки платежей стала выше, были введенывыгодные тарифы на проведение некоторых операций. Банк ввел функцию предоставления заявки на кредитчерез мобильное приложение и сайт в сети Интернет, при этом ставка кредита при подаче заявления онлайн будет

снижена.

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

3.1 Пути решения проблем развития коммерческих банков

Решение проблем развития банков поспособствует созданию стабильной банковской системы и повышению уровня ее финансовой устойчивости.Вследствие этого можно ожидать и развития промышленности, малого и среднего бизнеса, повышения благосостояния населения, что в конечном итоге приведет к улучшению макроэкономических показателей. Нужно отметить, что решение данных проблем требует долгих лет упорной работы и здесь не может быть быстрых решений.

Необходимо разработать надежную систему финансовой устойчивости банков, которая позволит обеспечить собственную надежную систему банковской безопасности.

В качестве развития системы финансовой устойчивости банков необходимо учесть важные экономические показатели развития, такие как минимальные размер собственного капитала, соотношение собственных и заемных средств, прибыль, финансовые риски, расходы и другие показатели, которые позволят определить уровень финансовой устойчивости банка.

Для решения проблем монополизации нужно пересмотреть роль и вмешательство государства в банковской деятельности. В первую очередь, это зависит от экономической политики в стране и подходов к управлению экономикой и обществом.

Необходима конкретная и выполнимая программа приватизации государственных банков (в формате публичного размещения акций, доступных к покупке гражданами). Сокращение вмешательства административного влияния на коммерческие банки. Следует также разработать комплекс мероприятий по упрощению банковской интеграции в среде мелких и средних региональных банков.

Кроме доминирующего контроля и надзора нужно добавить и стимулирующие меры, которые помогли бы укрепить и развивать

отечественную банковскую систем. В банковском секторе должен соблюдаться баланс между крупными госбанками и должна существовать конкуренция между ними и небольшими коммерческими банками.

Как видно из представленной выше таблицы, неизменную лидирующую позицию в рейтинге банков по размеру активов занимает ПАО «Сбербанк России». В ближайшие годы вероятность угроз невыполнения своих обязательств перед вкладчиками Сбербанков низка. Но следует понимать, что раз банк – высоконадежный, то, как правило, и доходность будет низкая. И в большинстве банков вклады по депозитам не перекрывают инфляцию реальная доходность зачастую получается отрицательная. Но размещать деньги на депозите и инвестировать надежно и безопасно.

Сумма активов Сбербанка в два раза превышает количество активов ПАО «Банк ВТБ» и в четыре раза банка АО «Газпромбанк». Разрыв между крупнейшими по размеру активов и прочими банками увеличивается, увеличивая тем самым уровень монополизации крупнейшими банками.

Вышесказанное дает понять, что особенность российского банковского сектора состоит в том, что в России подавляющая часть капитала сосредоточена в небольшой группе крупнейших банков. Монополизация крупными банками приводит к тому, что они занимают большую часть рынка и в таких условиях для средних и мелких банков возможность наращивать капитал и увеличивать прибыль крайне осложнена.

Концентрация активов на крупнейших организациях с доминированием

«госбанков» негативно влияет на уровень конкуренции сектора в целом, а также снижает интерес к банковскому бизнесу в России со стороны инвесторов и акционеров.

Таблица 2. Рейтинг госбанков по размеру активов

Вышеизложенные меры должны быть направлены на создание устойчивой конкуренции между тремя равноправными группами банков: государственные, частные, иностранные.

В экономика с каждым годом будет требоваться больше ресурсов, а значит, и уровень развития банковской системы должен соответствовать.

Для развития коммерческих банков на федеральном уровне требуется введение изменений в законодательство, регулирующее банковскую деятельность: сохранение и развитие небольших региональных банков, поскольку очевидна направленность их деятельности на нужды региональной экономики. Если говорить о роли банков в социально-экономической сфере, разработка механизмов стимулирования коммерческих банков, открывающих и имеющих подразделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах в целях решения проблемы доступности банковских услуг в отдаленных регионах.

Общая слабость как банковской системы в целом, так и подавляющего большинства банков, не способны из-за недостаточности капитала в крупных масштабах привлекать заемные ресурсы, концентрировать у себя национальные накопления и соответственно вести масштабные активные операции. Для повышения степени капитализации отечественного банковского сектора нужно, в первую очередь, инвестировать деньги в отечественные банки. Иначе говоря, прежде чем взять деньги в банке, их надо туда положить. Это адресуется в первую очередь крупным отечественным компаниям, в том числе государственным. Если реальному сектору нужно больше кредитов, то кардинальный способ добиться этого один – чтобы на банковских счетах клиентов было больше денег; если кредиты желательно получать долгосрочные, то адекватно «длинными» должны быть банковские депозиты и вклады клиентов [13].

Другие источники наращивания капиталов банков пока используются недостаточно: российское бизнес-сообщество еще не до конца осознало инвестиционную привлекательность отечественного банковского сектора. С другой стороны, фактором, сдерживающим приток в этот сектор новых капиталов, являются крайне сложные и растянутые во времени бюрократические процедуры перерегистрации в Центральном банке новых параметров уставного капитала банков.

3.2 Положительные тенденции в российской банковской системе

В Российской Федерации в целом слабый финансовый сектор, элементом которого выступает рынок банковских услуг. Здесь не может быть хороших быстрых решений. Решение данной проблемы требует долгих лет упорной позитивной работы. Ясно, однако, что сильный финансовый рынок не может появиться при слабом реальном секторе экономики. Принятые меры будут способствовать независимости национального банковского сектора от внутренних и внешних факторов, что приведет к развитию банковского сектора.

Также на развитие коммерческих банков влияет низкий уровень доходов реальных и потенциальных клиентов банков: малорентабельные предприятия и организация (или даже убыточные), миллионы людей с низкими доходами. При наличии у населения и хозяйствующих субъектов свободных денежных средств они вкладывают в депозиты и средства на счетах банков. Но падение доходов приводит к сокращению потребительских расходов, к уменьшению спроса на банковские кредиты, увеличивая склонность к сбережению. Это тоже глобальная и долговременная проблема, решаемая на путях эффективного и сбалансированного развития экономики. Эта и следующая проблемы требуют по сути разработки и реализации новой общегосударственной программы реформирования реальной экономики в масштабах всей страны.

Из положительных тенденций в последние годы особенно выделяется повышение цифровизации деятельности банков. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы онлайн денежных переводов, кешбэк-системы).

В наши дни современный банк представляет собой мобильное приложение в смартфоне. Решать вопросы можно не только звонком в колл- центр, но и в чате в приложении банка. Технологии позволяют облегчить способы взаимодействия банков с клиентами. В условиях быстрого темпа жизни, время – это ценнейший ресурс, соответственно услуги, оказываемые дистанционно имеют высокий спрос. Данные тенденции ведут к тому, что банки постоянно развиваются, модернизируются, стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами.

Но с другой стороны, высокотехнологичность банковского дела имеет свои риски. Даже сейчас клиенты банков часто подвергаются кибермошенническим атакам. Кибермошенничество - это высокотехнологичное мошенничество, из-за которого пользователи банковских услуг могут лишиться своих денег. Жертвами киберпреступников могут стать как банки, так и клиенты банков.

С целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков и кредиторов Центральный банк Российской Федерации на постоянной основе проводит мониторинг и отзывает лицензии у кредитных организаций в целях развития национальной экономики, борьбы с коррупцией и отмыванием преступных доходов.

Банковский сектор России на фоне нестабильного экономического развития страны в целом, к сожалению, не может разрешить свои основные проблемы, такие как

— низкая капитализация;

— ограниченные возможности банковской системы в кредитовании;

— низкие доходы потенциальных и реальных клиентов;

— высокая концентрация госбанков в банковской системе.

В свою очередь, преодоление сложившейся стрессовой экономической ситуации в российской экономике позволит отечественному банковскому сектору стать более конкурентоспособным и приблизиться к международным стандартам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки являются важнейшим элементом рыночной экономики, в процессе функционирования которой распределяется большая часть денежного оборота в государстве, а также формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно свободных средств всех участников воспроизводственного процесса.

Задачи банков направлены на обеспечение бесперебойного денежного потока, кредитование предприятий, государства и населения, создание благоприятных условий для накопления средств в национальной экономике.

Деятельность коммерческих банков имеет большое значение в связи с их взаимосвязями со всеми отраслями экономики. Так, задачи банков направлены на обеспечение бесперебойного движения средств, их оборота, кредитования хозяйствующих субъектов, государства и населения, создание благоприятных условий для накопления средств в национальной экономике.

В связи с ростом монополизации и участия государства значительно снизилась привлекательность банковской деятельности как бизнеса и предпринимательской деятельности, меняются условия конкуренции на рынке. в результате, как уже отмечалось, частным и особенно малым банкам крайне сложно получать прибыль.

Негативное воздействие на внешнюю среду в результате снижения конкуренции. Уже сейчас экспертное сообщество говорит о невозможности для частных банков конкурировать с государственными участниками за привлекательные корпоративные. Негативные последствия ограничения конкуренции хорошо известны: снижение доступности и качества услуг, что в банковской среде может означать ухудшение условий кредитованияреального сектора экономики.

Для решения проблем монополизации необходимо пересмотреть роль и вмешательство государства в банковскую деятельность. Прежде всего, это

зависит от экономической политики страны и подходов к управлению экономикой и обществом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. О банках и банковской деятельности [Текст]: Федеральный закон Российской Федерации 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) // СПС Консультант Плюс;

2. Абидова И.К. ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА КАК СИСТЕМЫ; URL:https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-funktsionirovaniya-kommercheskogo- banka-kak-sistemy/viewer (дата обращения: 20.05.2020);

3. Банковский сектор в 2019 году; URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10919284 (дата обращения:22.05.2020);

4. Витчукова Е. А. АНАЛИЗ КАПИТАЛИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ; URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-kapitalizatsii- bankovskoi-sistemy-rossii/viewer (дата обращения: 17.05.2020);

5. Воротникова В.А. РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ СТРАНЫ; URL: http://synergy- journal.ru/archive/article0007(дата обращения: 17.05.2020).

6. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с. www.znanium.com. (дата обращения: 29.04.2020);

7. Добролежа Е.В. ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ ПО ИТОГАМ РЕАЛИЗАЦИИ СТРАТЕГИИ – 2015; URL:https://cyberleninka.ru/article/n/dinamika-razvitiya-bankovskogo-sektora-rossii-

po-itogam-realizatsii-strategii-2015/viewer (дата обращения: 08.06.2020);

9. Матвеев А.А., Просалова В.С. РАЗВИТИЕ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ: ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И

8. Коробова Г.Г. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ; URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossii-na- sovremennom-etape-1/viewer (дата обращения: 17.05.2020);

ПЕРСПЕКТИВЫ; URL: https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-rossiyskoy- bankovskoy-sistemy-tendentsii-problemy-i-perspektivy/viewer (дата обращения: 18.05.2020);

10. Ондар А.Р., Монгуш О.Б. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ИХ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ; URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_41418822_77641122.pdf дата обращения: 18.05.2020);

11. Ричард И.Ч. ЦИФРОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ. РОССИЙСКИЙ И МИРОВОЙ ОПЫТ; URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-tehnologii-v-bankovskoy-sfere- rossiyskiy-i-mirovoy-opyt/viewer(дата обращения: 08.06.2020);

12. Родин Д.Я., Глухих Л.В., Крячко А.А., Родин Н.Д. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ (ПО МАТЕРИАЛАМ РЫНКА ЮФО); URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-bankovskoy- sistemy-rossii-po-materialam-rynka-yufo/viewer (дата обращения: 08.06.2020);

13. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю. ПОСТОЯННЫЕ ПРОБЛЕМЫ РОССИЙСКИХ БАНКОВ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ; URL:https://cyberleninka.ru/article/n/postoyannye-problemy-rossiyskih-bankov-i-puti- ih-resheniya/viewer (дата обращения: 08.06.2020);

14. Чхутиашвили Л.В. УСЛУГИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В НОВЫХ УСЛОВИЯХ РЫНОЧНОЙ КОНКУРЕНЦИИ; URL:https://cyberleninka.ru/article/n/uslugi-kommercheskih-bankov-v-novyh-

usloviyah-rynochnoy-konkurentsii/viewer (дата обращения: 17.05.2020);

15. Шапошников И.Г. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ // Фундаментальные исследования. – 2013; URL: https://www.fundamental-research.ru/ru/article/view?id=32104 (дата обращения: 17.05.2020);

16. Банки начали ограничивать кредитование сотрудников проблемных отраслей. URL:

https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/04/06/827299-banki- nachali (дата обращения: 17.06.2020).