ТЕЛЕФОН-+38044-387-34-02

Страхование в строительстве - строительно-монтажных рисков, ответственности, финансовых га­рантий - очень широко развито по все­му миру. Причем далеко не во всех стра­нах имеются законодательные акты, обязывающие строительного  подрядчика по­купать то или иное страхование. Важную роль в повсеместном распространении страхования играют ассоциации архитек­торов, строительных подрядчиков. Ими разработаны типовые формы строительных контрактов, содержащие подробные требования к страховой защите объектов строительства. Строительному подрядчи­ку практически невозможно заключить контракт на строительство, если форма его не соответствует рекомендованной соответствующей ассоциацией.

Страхование строительства от "СЕТАР-СТРАХОВАНИЕ"- 1,5% страховой взнос от общей стоимости объекта по договору.Для членов "клуба миллионеров" - 0,8%

   КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИНТЕРЕСОВ СТРОИТЕЛЬНОГО ПОДРЯДЧИКА

  Комплексные программы страхова­ния, предлагаемые строительным под­рядчикам, обычно включают:

- имущественное страхование - страхование собственно строительно-монтажных работ, временных зданий и сооружений, строительных материалов, техники и пр.;

- страхование строительной техни­ки, не закрепленной за одним строи­тельным объектом;

- страхование ответственности.

 Имущественное страхование.

Базовый полис страхования строитель­ства обеспечивает защиту от убытков, возникающих в результате повреждения конструктивных элементов или обору­дования и материалов, хранящихся на строительной площадке. Возмещению подлежат убытки собственника (заказ­чика), подрядчика и субподрядчиков. Условия страхования по каждому про­екту зависят от особенностей строи­тельства и оговариваются в контракте (договоре подряда). Например, подго­товительные работы, рытье котлованов, строительство подземных этажей могут исключаться из страхового покрытия  (эти виды строительных работ практи­чески не подвержены воздействию огня и весьма незначительно могут постра­дать от других опасностей)

 Существует два вида строительных полисов:

 - страхование от всех рисков (all-risk policy);

- страхование от отдельных рисков (named-peril policy).

 Страхование от всех рисков являет­ся более широко распространенным, второй полис применяется очень ред­ко. Полис страхования от всех рисков обеспечивает защиту от любой опасно­сти, за исключением специально ого­воренных случаев.

Широкое распространение поли­сов страхования от всех рисков выз­вано двумя существенными преиму­ществами:

- страхователю предоставляется максимально широкое покрытие;

- страховщик экономит на управлен­ческих расходах.

Концепция страхования от всех рис­ков берет начало из морского страхо­вания, где всегда существовало боль­шое количество причин убытков, в то время как для имущества была одна основная причина убытка - огонь. По­степенно эта концепция распространи­лась с морских на смешанные и наземные перевозки, а затем и на строитель­ные риски.

 Объекты страхования

 - собственно объект строительства;

- временные сооружения;

- материалы на временных местах

хранения, во время перевозки на строй­площадку и на стройплощадке;

- строительные инструменты и обо­рудование (если они не защищены от­дельным полисом).

 Для каждого из вышеперечисленных объектов устанавливается индивидуаль­ная франшиза.

 Стандартными исключениями для полисов страхования от всех рисков при строительстве являются:

 - повреждения в результате воздей­ствия холода;

- взрыв паровых котлов;   

- бой стекол;

- просадка грунта;

- воздействие осадков (дождя, снега);

- землетрясение, наводнение;

- ядерные риски.

- Дополнительные исключения;

- затраты на улучшение или модер­низацию объекта;

- повреждения в результате ошибок, невнимательности, небрежности при проектировании, производстве работ и материалов.

 В общих условиях строительного контракта Американского Института Архитекторов (General Conditions of the Contract for ConstructionAIA Form A-201 (1987)) установлено, что страхо­вание объекта строительства должен обеспечить собственник (заказчик), од­нако на практике эту миссию берут на себя подрядчики, особенно при стро­ительстве сложных объектов. Это объясняется тем, что заказчик может не иметь опыта строительного страхо­вания и не обеспечит адекватной стра­ховой защиты.

 Полисы страхования от всех рисков обычно бывают двух форм:

- Форма с дополнительным извеще­нием (reporting form) - полис с откры­той датой окончания, который покры­вает все работы, проводимые подряд­чиком на определенном строительном объекте, Подрядчик ежемесячно извещает страховщика о выполненных объе­мах работ и оплачивает премию. Новые виды работ погадают под защиту поли­са автоматически. Тарифы назначают­ся для различных видов работ в зави­симости от степени их пожаро-опасности, учитывается также рост стоимости объекта и хранение материалов.

- Полная форма (completed-value) -отдельный полис выдается на каждый вид работ, и подрядчик оплачивает пре­мию единовременно в начале страхо­вания. Ставки премии в этом случае приблизительно в два раза ниже, чем при форме полиса с извещением.

 Страхование строительной техники (Contractors equipment floater policy -полис «плаваю­щего» строительного оборудова­ния).

 Это оборудование обычно перемещается («плавает» to float) с од­ного строительного объекта на дру­гойпоэтому не попадает под дей­ствие рассмотренного выше полиса страхования от всех рисков.

Данный полис защищает строи­тельного подрядчика от гибели или повреждения нелицензированной строительной техники. В этот пере­чень попадает:

 - оборудование (насосы, ком­прессоры, станки, ручной инстру­мент и т.д.);

- внедорожная техника (погруз­чики, грейдеры, экскаваторы, кра­ны и т.д.) 

 Основными причинами убытков для этого оборудования являются воровство и вандализм.

Стандартные исключения:

- ответственность перед третьими лицами;

- машины, допущенные к эксплуа­тации на автодорогах;

- строительное оборудование, уста­новленное на морских и речных судах;

- повреждения при погрузочно-разгрузочных работах (не покрываются ошибки персонала).

Под защиту этого полиса подпа­дают все виды техники: собствен­ная, арендованная, лизинговая. Единицы оборудования значитель­ной стоимости обычно перечисля­ются в отдельном списке с указани­ем страховой суммы по каждой. На ручной инструмент и прочий мелкий инструмент указывается общая страховая сумма.

Страховое покрытие обеспечивается повсеместно - на стройплощадке, в местах временного хранения, при перевозке.
Стандартных тарифов на такого  рода страхование нет, и каждая стра­ховая компания при тарификации ис­ходит из своего опыта, вида строи­тельных работ, репутации строитель­ного подрядчика и убытков у него, а также концентрации риска.

Страхование ответственнос­ти. Страхование ответственности в строительстве применяется весьма широко, что связано, с одной сторо­ны, с высокой вероятностью нанесе­ния ущерба собственности и здоро­вью при строительстве, а с другой, с развитием судебной практики (осо­бенно в США и Канаде) в направле­нии максимальной компенсации ущерба, тем более нанесенного здо­ровью и имуществу частных лиц. Все это вызвало развитие соответствую­щих страховых продуктов, представ­ляющих комплексную защиту по раз­личным видам ответственности.

Например, стандартные требова­ния к страховой программе по ответ­ственности строительного подрядчи­ка в штате Канзас (США) следующие:

- автогражданская ответствен­ность (Avto liability) $1 000 000;

- ответственность перед третьими лицами (General liability) $1 000 000 по одному происшествию, $2 000 000 агрегатно;

- ответственность работодателя (Workmens compensation) -устанавливается законодательством штата в зависимости от численности пер­сонала;

- «зонтичный» лимит ответственно­сти (Umbrella liability limit) $5 000 000 -это покрытие обеспечивает возмеще­ние убытков, связанных с ответствен­ностью строительного подрядчика, после того как исчерпан какой-либо из указанных выше лимитов.

  ДОЛГОСРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ВНУТРЕННИХ КОНСТРУКТИВНЫХ ДЕФЕКТОВ

  В сентябре 2000 года группа «SCOR» (Франция) провела в Моск­ве семинар, посвященный страхо-ванию скрытых дефектов после сда­чи объектов строительства (полис SCOR DС2). Появлению этого стра­хового продукта способствовал тот факт, что некоторые конструктивные и строительные недостатки практи­чески невозможно выявить при при­емке объекта, в то время как с те­чением времени они могут привес­ти к достаточно тяжелым послед­ствиям, вплоть до обрушения всей конструкции. Восстановление пос­ле аварии ложится тяжелым бреме­нем на собственника, и так затра­тившего значительные средства на строительство объекта. Разыскать подрядчика либо проектную органи­зацию, ответственную за произо­шедшее, не всегда возможно через 5 - 7 лет после окончания строи­тельства. Поэтому данное страхова­ние было востребовано на рынке и похожий полис сейчас имеется, на­пример, в Канаде.

Основные особенности долгосроч­ного страхования:

- объект страхования - совокуп­ность конструктивных элементов, от­делочных работ и оборудования, ука­занных в полисе, после подписания акта заключительной приемки

- период страхования - 10 лет;

- страхователи - все собственни­ки объекта в течение периода стра­хования;

- объем покрытия - (1) матери­альный ущерб объекту страхования в результате ошибок проектирования, дефектов материалов или ошибок при возведении несущих конструкций; (2) возмещение расходов, необходимых для предотвращения обрушения кон­струкций по тем же причинам; (3) рас­ходы по расчистке после аварии.

  СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СТРОИТЕЛЬНОГО ПОДРЯДЧИКА

Страхование (гарантии) при лицензировании деятельности строительного подрядчика(License Bond). В большинстве стран при получении лицензии на осу­ществление строительной деятельно­сти подрядчик обязан предоставить определенные финансовые гарантии на случай нарушения им действующе­го законодательства, нанесения вре­да муниципальному имуществу и т.д. Эти гарантии могут иметь различные формы:

- внесение наличных денег в ли­цензирующий орган (используется подрядчиками редко);

- предоставление справки о нали­чии безотзывного депозита;

- банковская гарантия;

- гарантия страховой компании.

Последние две формы встречают­ся чаще всего.

Гарантия, предоставляемая стра­ховой компанией (surety bond), или бонд не является страховым поли­сом в строгом смысле этого слова. Основные отличия заключаются в следующем:

- В страховом полисе страховщик берет на себя риск и страхователь платит премию за право переложить на страховщика часть его ответствен­ности. В чистом гарантийном бонде страховщик (гарант) должен исклю­чить все риски, которые можно пред­видеть, до того, как выписать бонд. Подрядчик продолжает оставаться полностью ответственным перед за­коном за выполнение своих обяза­тельств.

- При выдаче страхового полиса страховщик понимает, что определен­ный процент собранной премии при­дется выплатить как убытки, в то вре­мя как в случае гарантийного бонда премиальные платежи являются в ос­новном «сервисной платой», платой за привилегию использовать престиж гаранта, его финансовую мощь в ка­честве поддержки. Это не означает, что некоторая часть премиальных пла­тежей не будет использована для оп­латы убытков, поскольку на практике таких убытков платится достаточно много:

Суммы гарантий при лицензирова­нии строительной деятельности суще­ственно различаются не только в за­висимости от страны, но и внутри стран (США), а также в зависимости от видов строительной деятельности (например, в Калифорнии подрядчик, занимающийся строительством пла­вательных бассейнов, должен пред­ставить бонд на $10 000, а все дру­гие-$7500).

Страхование (гарантии) вы­полнения обязательств по дого­вору. Помимо лицензионных и муни­ципальных бондов (гарантий, предо­ставляемых муниципальным властям) существуют различные типы бондов, обеспечивающих строительные кон­тракты.

Тендерный бонд (Bid bond)

Тендерный бонд требуется при предоставлении документов на учас­тие в тендере, для получения контрак­та с публичными властями или част­ными владельцами. Он гарантирует,что участник тендера (подрядчик), если получит контракт, приступит к его выполнению и предоставит бонд выполнения обязательств. Если под­рядчик после победы в тендере не в состоянии приступить к выполнению контракта или предоставить бонд вы­полнения обязательств (см. далее), контракт передается обычно участни­ку тендера, занявшему второе место. Компания-гарант, которая заявила о своей ответственности за подрядчи­ка, отвечает за разницу между ценой, заявленной ее подрядчиком, и ценой того подрядчика, который окончатель­но получил контракт. Величина гаран­тии по тендерному бонду может быть установлена до начала тендера или определяться потом

Бонд авансовогоплатежа (Advanced payment bond)

В тех случаях, когда заказчик объекта строительства (собственник) осуществляет предоплату подрядчи­ку по контракту, он может потребо­вать гарантии возвращения платежа при неисполнении обязательств в виде бонда, именуемого бондом авансового платежа. Величина гаран­тии должна уменьшаться в соответ­ствии с выполнением работы. Обыч­но гарантия устанавливается в виде фиксированного процента от ежеме­сячного объема работ.

Бонд выполнения обязательств по договору (Performance bond)

Бонд выполнения обязательств требуется от подрядчика как гарантия полного и точного выполнения кон­тракта в соответствии с планом и спе­цификациями.

Бонды оплаты труда и материалов (Lab our and  material payment bond)

Эти бонды распространены в США и Канаде. Они гарантируют, что под­рядчик будет оплачивать все счета, поступившие в соответствии с ис­пользованием труда и поставкой ма­териалов при выполнении контракта.

Собственник этим защищает себя от увеличения затрат по этой статье рас­ходов. Такой бонд может выдаваться отдельно, хотя также возможно его объединение с бондом выполнения обязательств. (В практике компаний-гарантов в США обычно такой бонд предоставляется совместно с бондом выполнения обязательств без взима­ния дополнительной платы.)

Бонд гарантийного обслуживания (Maintenance bond)

Обычным покрытием, обеспечива­емым бондом гарантийного обслужи­вания, является гарантия от некаче­ственного выполнения работ или ис­пользования дефектных материалов после окончания контракта. Однако бонд гарантийного обслуживания иногда включает обязательство «эффективности или успешности дея­тельности» или другие обязательства подобного содержания и целей. Эти гарантии обслуживания также часто включают условие удержания до 10% обычно требуемых заказчиками объекта (последние 10% от суммы контракта перечисляются подрядчи­ку только по окончании гарантийного периода): компании-гаранты, таким образом, дают право подрядчику ис­пользовать эти фонды как рабочий капитал.

Бонд выполнения контракта на по­ставки (Supply contract bond)

Этот бонд является гарантией выпол­нения обязательств для контракта на поставку оборудования или материалов для строительства. Гарантируется пол­ное и точное выполнение контракта на поставку в соответствии с терминами и условиями, содержащимися в тексте контракта.

Технические аспекты андер­райтинга (оценки риска) строи­тельных бондов.

 Имеются три основ­ных вопроса, на которые надо ответить при оценке риска по контрактному бон­ду. Эти вопросы среди страховщиков, занимающихся строительными (и не только строительными) бондами, полу­чили название X (три Си). Перед вы­дачей гарантии (бонда) каждый подряд­чик должен пройти проверку на:

- репутацию (Character);

- возможности (Capacity);

- капитал (Cаpital).

«Репутация» строительного предпри­ятия охватывает особенности подряд­чика и является субъективной стороной риска. Чрезвычайно важно, чтобы фир­ма управлялась честно, законно и на­дежно. Для андеррайтера по бондам давно работающая на рынке фирма с установившейся репутацией гораздо более предпочтительна, чем зарегист­рированнаятолько что.

«Возможности» строительной фирмы включают все аспекты технического ноу-хау и опыта, а также оснащение техникой. Исследования андеррайтера не ог­раничиваются только анализом самого проекта, но также затрагивают обору­дование подрядчика, организацию его бизнеса и, естественно, местные усло­вия, в которых будет осуществляться проект.

«Капитал» подрядчика имеет прин­ципиальное значение при оценке. Дос­тижения подрядчика, отраженные в его балансах за последние три года и в счетах прибылей и убытков, отражают ра­бочий капитал. В дополнение к этому очень важен план финансирования про­екта, по которому выдаются гарантии. Эта сторона обеспечения проекта дол­жна сочетаться с имеющимися сред­ствами; более того, строительная про­грамма в целом, которая открывается после окончания тендера, должна строго соответствовать финансовым возмож­ностям подрядчика

Существует эмпирическое правило оценки (которое, однако, немного утра­тило свое значение в течение последних 10 лет), устанавливающее, что величи­на рабочего капитала подрядчика дол­жна составлять приблизительно 10% осуществляемой строительной программы. Другими словами, общий объем работ, проводимых строительной фирмой, не должен превышать рабочий капитал более, чем в 10 раз. В то же время это правило применимо к мел­ким и средним подрядчикам и не явля­ется обязательным для головных (гене­ральных) подрядчиков, чей рабочий ка­питал обычно меньше, чем 10% от об­щего объема работ.

С технической точки зрения оценка риска для контрактных бондов может быть эффективной, если на ругах у ан­деррайтера имеется достоверная и полная документация. В зависимости от страны изменяются трудности, с кото­рыми приходится сталкиваться при по­лучении этой документации в приемле­мой форме и в необходимое время. Относительно легко осуществлять ан­деррайтинг бондов там, где данная от­расль бизнеса развивалась в течение десятилетий, где подрядчики должны соответствовать некоторой системе финансовых требований и где они дол­жны открыто предоставлять свои ре­зультаты.

Но даже когда балансы и другие по­добные материалы получены, они час­то дают мало информации. Техническая информация бывает настолько не­адекватна, что делает настоящий андер­райтинг практически невозможным.

Зачастую бизнес по контрактным бондам (вместе со страхованием ком­мерческих и экспортных кредитов) только частично находится под конт­ролем специалистов; многие страхов­щики, занимающиеся другими вида­ми бизнеса, осуществляют попутно андеррайтинг таких бондов.

Такое же положение дел со строи­тельными программами в развиваю­щихся странах. Они обычно включа­ют проекты такого большого объема и с таким количеством рисков, что страховщики, занимающиеся други­ми видами бизнеса и не имеющие со­ответствующих специалистов, испы­тывают трудности при проведении андеррайтинга. Следует учитывать, что финансирование этих проектов обычно осуществляется Всемирным Банком или другими источниками из Америки. Эти финансовые источники часто требуют бондов на 100% кон­трактной цены.

Что касается ставок по предостав­лению гарантий, то, например, в США существует подробная система тари­фов для всех типов бондов, включая контрактные бонды. В большинстве других стран, напротив, имеются только общие направляющие принци­пы. Во многих странах страховщики конкурируют с банками в этом биз­несе. Иногда банки доходят до того, что не требуют комиссии, то есть не берут вознаграждения за свои бонды. При определении ставок премии пер­вым и главным фактором являются внутренние базовые ставки, превали­рующие в стране, и, во-вторых, ко­миссии, предлагаемые банками, со­ревнующимися со страховщиками в этом бизнесе.

В заключение можно отметить, что страхование в строительстве получи­ло очень широкое распространение по всему миру, поскольку является для подрядчика надежным инструментом защиты от возможных финансовых потерь в ходе строительной деятель­ности. Разнообразие страховых про­дуктов позволяет страховщикам обес­печивать все потребности рынка и гибко подходить к комплексной защи­те строительных обьектов. Надеемся, что в недалеком будущем и в нашей стране страхование строительных рисков получит соответствующее раз­витие.