Страхование в строительстве - строительно-монтажных рисков, ответственности, финансовых гарантий - очень широко развито по всему миру. Причем далеко не во всех странах имеются законодательные акты, обязывающие строительного подрядчика покупать то или иное страхование. Важную роль в повсеместном распространении страхования играют ассоциации архитекторов, строительных подрядчиков. Ими разработаны типовые формы строительных контрактов, содержащие подробные требования к страховой защите объектов строительства. Строительному подрядчику практически невозможно заключить контракт на строительство, если форма его не соответствует рекомендованной соответствующей ассоциацией.
Страхование строительства от "СЕТАР-СТРАХОВАНИЕ"- 1,5% страховой взнос от общей стоимости объекта по договору.Для членов "клуба миллионеров" - 0,8%
КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИНТЕРЕСОВ СТРОИТЕЛЬНОГО ПОДРЯДЧИКА
Комплексные программы страхования, предлагаемые строительным подрядчикам, обычно включают:
- имущественное страхование - страхование собственно строительно-монтажных работ, временных зданий и сооружений, строительных материалов, техники и пр.;
- страхование строительной техники, не закрепленной за одним строительным объектом;
- страхование ответственности.
Имущественное страхование.
Базовый полис страхования строительства обеспечивает защиту от убытков, возникающих в результате повреждения конструктивных элементов или оборудования и материалов, хранящихся на строительной площадке. Возмещению подлежат убытки собственника (заказчика), подрядчика и субподрядчиков. Условия страхования по каждому проекту зависят от особенностей строительства и оговариваются в контракте (договоре подряда). Например, подготовительные работы, рытье котлованов, строительство подземных этажей могут исключаться из страхового покрытия (эти виды строительных работ практически не подвержены воздействию огня и весьма незначительно могут пострадать от других опасностей)
Существует два вида строительных полисов:
- страхование от всех рисков (all-risk policy);
- страхование от отдельных рисков (named-peril policy).
Страхование от всех рисков является более широко распространенным, второй полис применяется очень редко. Полис страхования от всех рисков обеспечивает защиту от любой опасности, за исключением специально оговоренных случаев.
Широкое распространение полисов страхования от всех рисков вызвано двумя существенными преимуществами:
- страхователю предоставляется максимально широкое покрытие;
- страховщик экономит на управленческих расходах.
Концепция страхования от всех рисков берет начало из морского страхования, где всегда существовало большое количество причин убытков, в то время как для имущества была одна основная причина убытка - огонь. Постепенно эта концепция распространилась с морских на смешанные и наземные перевозки, а затем и на строительные риски.
Объекты страхования
- собственно объект строительства;
- временные сооружения;
- материалы на временных местах
хранения, во время перевозки на стройплощадку и на стройплощадке;
- строительные инструменты и оборудование (если они не защищены отдельным полисом).
Для каждого из вышеперечисленных объектов устанавливается индивидуальная франшиза.
Стандартными исключениями для полисов страхования от всех рисков при строительстве являются:
- повреждения в результате воздействия холода;
- взрыв паровых котлов;
- бой стекол;
- просадка грунта;
- воздействие осадков (дождя, снега);
- землетрясение, наводнение;
- ядерные риски.
- Дополнительные исключения;
- затраты на улучшение или модернизацию объекта;
- повреждения в результате ошибок, невнимательности, небрежности при проектировании, производстве работ и материалов.
В общих условиях строительного контракта Американского Института Архитекторов (General Conditions of the Contract for Construction- AIA Form A-201 (1987)) установлено, что страхование объекта строительства должен обеспечить собственник (заказчик), однако на практике эту миссию берут на себя подрядчики, особенно при строительстве сложных объектов. Это объясняется тем, что заказчик может не иметь опыта строительного страхования и не обеспечит адекватной страховой защиты.
Полисы страхования от всех рисков обычно бывают двух форм:
- Форма с дополнительным извещением (reporting form) - полис с открытой датой окончания, который покрывает все работы, проводимые подрядчиком на определенном строительном объекте, Подрядчик ежемесячно извещает страховщика о выполненных объемах работ и оплачивает премию. Новые виды работ погадают под защиту полиса автоматически. Тарифы назначаются для различных видов работ в зависимости от степени их пожаро-опасности, учитывается также рост стоимости объекта и хранение материалов.
- Полная форма (completed-value) -отдельный полис выдается на каждый вид работ, и подрядчик оплачивает премию единовременно в начале страхования. Ставки премии в этом случае приблизительно в два раза ниже, чем при форме полиса с извещением.
Страхование строительной техники (Contractor’s equipment floater policy -полис «плавающего» строительного оборудования).
Это оборудование обычно перемещается («плавает» to float) с одного строительного объекта на другой, поэтому не попадает под действие рассмотренного выше полиса страхования от всех рисков.
Данный полис защищает строительного подрядчика от гибели или повреждения нелицензированной строительной техники. В этот перечень попадает:
- оборудование (насосы, компрессоры, станки, ручной инструмент и т.д.);
- внедорожная техника (погрузчики, грейдеры, экскаваторы, краны и т.д.)
Основными причинами убытков для этого оборудования являются воровство и вандализм.
Стандартные исключения:
- ответственность перед третьими лицами;
- машины, допущенные к эксплуатации на автодорогах;
- строительное оборудование, установленное на морских и речных судах;
- повреждения при погрузочно-разгрузочных работах (не покрываются ошибки персонала).
Под защиту этого полиса подпадают все виды техники: собственная, арендованная, лизинговая. Единицы оборудования значительной стоимости обычно перечисляются в отдельном списке с указанием страховой суммы по каждой. На ручной инструмент и прочий мелкий инструмент указывается общая страховая сумма.
Страховое покрытие обеспечивается повсеместно - на стройплощадке, в местах временного хранения, при перевозке.
Стандартных тарифов на такого рода страхование нет, и каждая страховая компания при тарификации исходит из своего опыта, вида строительных работ, репутации строительного подрядчика и убытков у него, а также концентрации риска.
Страхование ответственности. Страхование ответственности в строительстве применяется весьма широко, что связано, с одной стороны, с высокой вероятностью нанесения ущерба собственности и здоровью при строительстве, а с другой, с развитием судебной практики (особенно в США и Канаде) в направлении максимальной компенсации ущерба, тем более нанесенного здоровью и имуществу частных лиц. Все это вызвало развитие соответствующих страховых продуктов, представляющих комплексную защиту по различным видам ответственности.
Например, стандартные требования к страховой программе по ответственности строительного подрядчика в штате Канзас (США) следующие:
- автогражданская ответственность (Avto liability) $1 000 000;
- ответственность перед третьими лицами (General liability) $1 000 000 по одному происшествию, $2 000 000 агрегатно;
- ответственность работодателя (Workmen’s compensation) -устанавливается законодательством штата в зависимости от численности персонала;
- «зонтичный» лимит ответственности (Umbrella liability limit) $5 000 000 -это покрытие обеспечивает возмещение убытков, связанных с ответственностью строительного подрядчика, после того как исчерпан какой-либо из указанных выше лимитов.
ДОЛГОСРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ВНУТРЕННИХ КОНСТРУКТИВНЫХ ДЕФЕКТОВ
В сентябре 2000 года группа «SCOR» (Франция) провела в Москве семинар, посвященный страхо-ванию скрытых дефектов после сдачи объектов строительства (полис SCOR DС2). Появлению этого страхового продукта способствовал тот факт, что некоторые конструктивные и строительные недостатки практически невозможно выявить при приемке объекта, в то время как с течением времени они могут привести к достаточно тяжелым последствиям, вплоть до обрушения всей конструкции. Восстановление после аварии ложится тяжелым бременем на собственника, и так затратившего значительные средства на строительство объекта. Разыскать подрядчика либо проектную организацию, ответственную за произошедшее, не всегда возможно через 5 - 7 лет после окончания строительства. Поэтому данное страхование было востребовано на рынке и похожий полис сейчас имеется, например, в Канаде.
Основные особенности долгосрочного страхования:
- объект страхования - совокупность конструктивных элементов, отделочных работ и оборудования, указанных в полисе, после подписания акта заключительной приемки
- период страхования - 10 лет;
- страхователи - все собственники объекта в течение периода страхования;
- объем покрытия - (1) материальный ущерб объекту страхования в результате ошибок проектирования, дефектов материалов или ошибок при возведении несущих конструкций; (2) возмещение расходов, необходимых для предотвращения обрушения конструкций по тем же причинам; (3) расходы по расчистке после аварии.
СТРАХОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ СТРОИТЕЛЬНОГО ПОДРЯДЧИКА
Страхование (гарантии) при лицензировании деятельности строительного подрядчика(License Bond). В большинстве стран при получении лицензии на осуществление строительной деятельности подрядчик обязан предоставить определенные финансовые гарантии на случай нарушения им действующего законодательства, нанесения вреда муниципальному имуществу и т.д. Эти гарантии могут иметь различные формы:
- внесение наличных денег в лицензирующий орган (используется подрядчиками редко);
- предоставление справки о наличии безотзывного депозита;
- банковская гарантия;
- гарантия страховой компании.
Последние две формы встречаются чаще всего.
Гарантия, предоставляемая страховой компанией (surety bond), или бонд не является страховым полисом в строгом смысле этого слова. Основные отличия заключаются в следующем:
- В страховом полисе страховщик берет на себя риск и страхователь платит премию за право переложить на страховщика часть его ответственности. В чистом гарантийном бонде страховщик (гарант) должен исключить все риски, которые можно предвидеть, до того, как выписать бонд. Подрядчик продолжает оставаться полностью ответственным перед законом за выполнение своих обязательств.
- При выдаче страхового полиса страховщик понимает, что определенный процент собранной премии придется выплатить как убытки, в то время как в случае гарантийного бонда премиальные платежи являются в основном «сервисной платой», платой за привилегию использовать престиж гаранта, его финансовую мощь в качестве поддержки. Это не означает, что некоторая часть премиальных платежей не будет использована для оплаты убытков, поскольку на практике таких убытков платится достаточно много:
Суммы гарантий при лицензировании строительной деятельности существенно различаются не только в зависимости от страны, но и внутри стран (США), а также в зависимости от видов строительной деятельности (например, в Калифорнии подрядчик, занимающийся строительством плавательных бассейнов, должен представить бонд на $10 000, а все другие-$7500).
Страхование (гарантии) выполнения обязательств по договору. Помимо лицензионных и муниципальных бондов (гарантий, предоставляемых муниципальным властям) существуют различные типы бондов, обеспечивающих строительные контракты.
Тендерный бонд (Bid bond)
Тендерный бонд требуется при предоставлении документов на участие в тендере, для получения контракта с публичными властями или частными владельцами. Он гарантирует,что участник тендера (подрядчик), если получит контракт, приступит к его выполнению и предоставит бонд выполнения обязательств. Если подрядчик после победы в тендере не в состоянии приступить к выполнению контракта или предоставить бонд выполнения обязательств (см. далее), контракт передается обычно участнику тендера, занявшему второе место. Компания-гарант, которая заявила о своей ответственности за подрядчика, отвечает за разницу между ценой, заявленной ее подрядчиком, и ценой того подрядчика, который окончательно получил контракт. Величина гарантии по тендерному бонду может быть установлена до начала тендера или определяться потом
Бонд авансового: платежа (Advanced payment bond)
В тех случаях, когда заказчик объекта строительства (собственник) осуществляет предоплату подрядчику по контракту, он может потребовать гарантии возвращения платежа при неисполнении обязательств в виде бонда, именуемого бондом авансового платежа. Величина гарантии должна уменьшаться в соответствии с выполнением работы. Обычно гарантия устанавливается в виде фиксированного процента от ежемесячного объема работ.
Бонд выполнения обязательств по договору (Performance bond)
Бонд выполнения обязательств требуется от подрядчика как гарантия полного и точного выполнения контракта в соответствии с планом и спецификациями.
Бонды оплаты труда и материалов (Lab our and material payment bond)
Эти бонды распространены в США и Канаде. Они гарантируют, что подрядчик будет оплачивать все счета, поступившие в соответствии с использованием труда и поставкой материалов при выполнении контракта.
Собственник этим защищает себя от увеличения затрат по этой статье расходов. Такой бонд может выдаваться отдельно, хотя также возможно его объединение с бондом выполнения обязательств. (В практике компаний-гарантов в США обычно такой бонд предоставляется совместно с бондом выполнения обязательств без взимания дополнительной платы.)
Бонд гарантийного обслуживания (Maintenance bond)
Обычным покрытием, обеспечиваемым бондом гарантийного обслуживания, является гарантия от некачественного выполнения работ или использования дефектных материалов после окончания контракта. Однако бонд гарантийного обслуживания иногда включает обязательство «эффективности или успешности деятельности» или другие обязательства подобного содержания и целей. Эти гарантии обслуживания также часто включают условие удержания до 10% обычно требуемых заказчиками объекта (последние 10% от суммы контракта перечисляются подрядчику только по окончании гарантийного периода): компании-гаранты, таким образом, дают право подрядчику использовать эти фонды как рабочий капитал.
Бонд выполнения контракта на поставки (Supply contract bond)
Этот бонд является гарантией выполнения обязательств для контракта на поставку оборудования или материалов для строительства. Гарантируется полное и точное выполнение контракта на поставку в соответствии с терминами и условиями, содержащимися в тексте контракта.
Технические аспекты андеррайтинга (оценки риска) строительных бондов.
Имеются три основных вопроса, на которые надо ответить при оценке риска по контрактному бонду. Эти вопросы среди страховщиков, занимающихся строительными (и не только строительными) бондами, получили название X (три Си). Перед выдачей гарантии (бонда) каждый подрядчик должен пройти проверку на:
- репутацию (Character);
- возможности (Capacity);
- капитал (Cаpital).
«Репутация» строительного предприятия охватывает особенности подрядчика и является субъективной стороной риска. Чрезвычайно важно, чтобы фирма управлялась честно, законно и надежно. Для андеррайтера по бондам давно работающая на рынке фирма с установившейся репутацией гораздо более предпочтительна, чем зарегистрированнаятолько что.
«Возможности» строительной фирмы включают все аспекты технического ноу-хау и опыта, а также оснащение техникой. Исследования андеррайтера не ограничиваются только анализом самого проекта, но также затрагивают оборудование подрядчика, организацию его бизнеса и, естественно, местные условия, в которых будет осуществляться проект.
«Капитал» подрядчика имеет принципиальное значение при оценке. Достижения подрядчика, отраженные в его балансах за последние три года и в счетах прибылей и убытков, отражают рабочий капитал. В дополнение к этому очень важен план финансирования проекта, по которому выдаются гарантии. Эта сторона обеспечения проекта должна сочетаться с имеющимися средствами; более того, строительная программа в целом, которая открывается после окончания тендера, должна строго соответствовать финансовым возможностям подрядчика
Существует эмпирическое правило оценки (которое, однако, немного утратило свое значение в течение последних 10 лет), устанавливающее, что величина рабочего капитала подрядчика должна составлять приблизительно 10% осуществляемой строительной программы. Другими словами, общий объем работ, проводимых строительной фирмой, не должен превышать рабочий капитал более, чем в 10 раз. В то же время это правило применимо к мелким и средним подрядчикам и не является обязательным для головных (генеральных) подрядчиков, чей рабочий капитал обычно меньше, чем 10% от общего объема работ.
С технической точки зрения оценка риска для контрактных бондов может быть эффективной, если на ругах у андеррайтера имеется достоверная и полная документация. В зависимости от страны изменяются трудности, с которыми приходится сталкиваться при получении этой документации в приемлемой форме и в необходимое время. Относительно легко осуществлять андеррайтинг бондов там, где данная отрасль бизнеса развивалась в течение десятилетий, где подрядчики должны соответствовать некоторой системе финансовых требований и где они должны открыто предоставлять свои результаты.
Но даже когда балансы и другие подобные материалы получены, они часто дают мало информации. Техническая информация бывает настолько неадекватна, что делает настоящий андеррайтинг практически невозможным.
Зачастую бизнес по контрактным бондам (вместе со страхованием коммерческих и экспортных кредитов) только частично находится под контролем специалистов; многие страховщики, занимающиеся другими видами бизнеса, осуществляют попутно андеррайтинг таких бондов.
Такое же положение дел со строительными программами в развивающихся странах. Они обычно включают проекты такого большого объема и с таким количеством рисков, что страховщики, занимающиеся другими видами бизнеса и не имеющие соответствующих специалистов, испытывают трудности при проведении андеррайтинга. Следует учитывать, что финансирование этих проектов обычно осуществляется Всемирным Банком или другими источниками из Америки. Эти финансовые источники часто требуют бондов на 100% контрактной цены.
Что касается ставок по предоставлению гарантий, то, например, в США существует подробная система тарифов для всех типов бондов, включая контрактные бонды. В большинстве других стран, напротив, имеются только общие направляющие принципы. Во многих странах страховщики конкурируют с банками в этом бизнесе. Иногда банки доходят до того, что не требуют комиссии, то есть не берут вознаграждения за свои бонды. При определении ставок премии первым и главным фактором являются внутренние базовые ставки, превалирующие в стране, и, во-вторых, комиссии, предлагаемые банками, соревнующимися со страховщиками в этом бизнесе.
В заключение можно отметить, что страхование в строительстве получило очень широкое распространение по всему миру, поскольку является для подрядчика надежным инструментом защиты от возможных финансовых потерь в ходе строительной деятельности. Разнообразие страховых продуктов позволяет страховщикам обеспечивать все потребности рынка и гибко подходить к комплексной защите строительных обьектов. Надеемся, что в недалеком будущем и в нашей стране страхование строительных рисков получит соответствующее развитие.
