ДКБ 3 Назначение и содержание кредитного договора

Оформление кредитной сделки происходит путём заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. Кредитный договор является документом, на основе кото­рого выдаётся ссуда и производится выплата кредита. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Разделы договора:

-Введение (цель кредита);

-Условия предоставления ссуды;

-Процентная ставка;

-Порядок и сроки как предоставления ссуды, так и её погашения;

-Порядок начисления и уплаты процентов;

-Права и обязательства заёмщика по договору;

-Права и обязательства банка по договору;

-Санкции сторон в случае невыполнения условий договора;

-Форс-мажорные (исключительные) обстоятельства договора;

-Адреса и реквизиты сторон.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Ссуды выдаются по мере необходимости путём оплаты расчётных документов, а их погашение производится путём направления выручки непосредственно на спецссудный счёт, минуя расчётный. Клиенту может быть открыт в банке только один спецссудный счёт, по которому выдаются ссуды под многие объекты. Многие банки выдают не всю ссуду, а удерживают некоторый компенсационный остаток (до 20%). При выдаче ссуды может быть открыт единый счёт клиента, по которому проводятся все операции: по одной стороне отра­жаются все поступления - по другой все отчисления и выплаты. Такой счёт носит название контокоррент. Контокоррентный кредит банк предоставляет, как правило, под залог ценных бумаг.

 

Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

 

Анализ существующей практики и банковского законодательства показывает, что вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

 

Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением товарного кредита – ст.822 ГК РФ). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении рассматривает как смену их собственника.

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

Возвратность  - принцип банковского кредитования, представ­ляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на усло­виях, определенных договором. Моментом возврата кредита счи­тается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с за­емщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

При определении процентной ставки по кредитному договору банк обычно исходит из ставки рефинансирования Банка России. Она представляет собой проценты по кредитам, предоставляемым Банком России кредитным организациям. Как правило, проценты за пользование кре­дитом складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором.

Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должна быть возвращена кредитной организа­ции.

Банк-кредитор обязан:

1) предоставить денежные средства в размере и на условиях, пре­дусмотренных договором.

2) хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе
ссудных).

Банк-кредитор имеет право:

1) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кре­дитным договором кредита полностью или частично при наличии об­стоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

2) контролировать целевое использование кредита, если оно пред­усмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

3) требовать от заемщика своевременного возврата суммы креди­та вместе с процентами;

4) реализовать предусмотренное договором кредитования обеспе­чение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевремен­ному и полному возврату суммы кредита.

К основным обязанностям заемщика относятся следующие:

1) возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления де­нежных средств на корреспондентский счет кредитной организации — кредитора;

2) использование суммы кредита в соответствии с целями, на ко­торые она была получена, если целевой характер кредита предусмот­рен договором.

В то же время заемщику предоставлено право:

1) требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре.

2) отказаться от получения кредита полностью или частично (п.2 ст.821 ГК РФ); за­емщик обязан уведомить об этом кредитора до установленного дого­вором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с со­гласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и дол­госрочные (более года).

Comments