בלוג בנושא משכנתא

על הלוואות, משכנתא , והתחייבויות כספיות אחרות

כולנו יודעים שיש להתייחס להתנהלות הכספית שלנו במהלך החודש ביתר תשומת לב, וזאת על מנת שלא נחרוג ממסגרת ההוצאות שאנו מציבים לעצמנו בכל חודש. על ידי בחינת ההכנסה החודשית שלנו, נוכל לדעת בדיוק כמה כסף אנו יכולים להוציא בחודש על שירותים ומוצרים שונים. אך יש לשים לב, כי חלק נכבד, ואף עיקרי, מההוצאות החודשיות שלנו הם תשלומים קבועים, התחייבויות להן התחייבנו מראש, כמו הלוואות מסוגים שונים, שימוש בתשלומים בכרטיסי אשראי או בצ'קים, וכמובן תשלום המשכנתא החודשי שלנו.

מומלץ לחשב את התשלומים הקבועים מראש

התנהלות כלכלית נכונה מתחילה בחישוב נכון של סכום הכסף אותו אנו מוציאים באופן קבוע על התחייבויות שונות להן התחייבנו מראש. תהליך חישוב זה הוא פשוט למדי, מכיוון שניתן לדעת מראש בדיוק כמה כסף נוציא בחודשים הקרובים על התחייבויות מראש. לדוגמא, אנו יכולים לדעת בדיוק כמה כסף נשלם להחזרי המשכנתא שלנו, כמה כסף אנו צריכים להחזיר החודש על ההלוואה שלקחנו לרכישת הרכב, כמה כסף אנו משלמים מדי חודש לספקי שירותים קבועים, כמו חברות טלפון וסלולר, כבלים, ומינויים מסוגים שונים, וכמה כסף עלינו לשלם מעסקאות אשראי שביצענו בתשלומים.

מומלץ לחשב מהו הנתח של התשלומים הקבועים מסך התשלומים הכולל

זוהי המלצה חשובה ביותר, משום שבדרך כלל אנו משתדלים לחסוך בהוצאות השוטפות ולאו דווקא בתשלומים הקבועים. ייתכן ונופתע לגלות, שאת רוב ההוצאות החודשיות שלנו אנו מוציאים על תשלומים קבועים מסוגים שונים. על ידי חישוב הנתח של התשלומים הקבועים מסך התשלומים הכולל נוכל למפות בצורה נכונה יותר את ההוצאות שלנו, לדעת היכן ומתי אפשר לחסוך יותר, ולהתנהל כלכלית בצורה טובה יותר.

מה עושים במקרה וגילינו כי התשלומים הקבועים מהווים אחוז גבוה מסך התשלומים הכולל?

במקרה כזה רצוי לשקול מחדש את ההתחייבויות הקבועות שלכם לתשלום, ולבדוק שוב האם הן אכן כדאיות, והאם לא ניתן לחסוך בהן. לדוגמא, אם הוצאות הטלפון שלכם גדולות במיוחד, ניתן לחשוב על פתרון בדמות מעבר למסלול משתלם יותר, או צמצום בשימוש בטלפון. בהצלחה!

 


homewise - יועצי משכנתא


תכירו - משכנתא

השאיפה לקנות בית, נכס היא שאיפה שמשותפת לרוב האנשים. כיוון שעלותו של נכס נדל"ן הינה גבוהה מאוד, רוב האוכלוסייה נתקלת בקושי לגייס את סכום הכסף הנדרש ועל פונה לקבלת הלוואה מהבנק. הלוואה זו נקראת משכנתא. משמעותה היא שעבוד הנכס הנקנה על ידי הלווה למלווה עד להחזרת סכום ההלוואה בתשלומים ובתנאים שנקבעו מראש בין שני הצדדים. בעצם, הנכס משמש כבטוחה להחזרת ההלוואה.

קצת רקע:

משכנתא יכולה להינתן לכמה מטרות: כאמור הלוואה לרכישת נכס, לבנייה עצמית של נכס, הרחבת נכס, מחזור משכנתא והלוואה לכל מטרה. הגוף המלווה יכול להיות הבנק למשכנתאות או אחד מהבנקים המסחריים בעלי מדור המתמחה בכך. החזר ההלוואה הוא חודשי ונפרס על גבי שנים, בממוצע בין 5 ל-30 שנים, ומורכב מהקרן (סכום ההלוואה) והריביות שנקבעו.

ריביות:

כמו בכל הלוואה אחרת גם את זו הבנק מתמחר בריבית. כיוון שמדובר בהלוואה גדולה ולטווח ארוך ישנו היצע גדול יותר של מסלולי ריביות. מסלולים אלה הם תולדה של שני פרמטרים בסיסיים: לוח סילוקין (שיטת החזר ההלוואה) וההצמדה או אי ההצמדה למדד.

מסלולי הלוואה:

ניתן לומר בגדול כי יש ארבעה מסלולי הלוואה עיקריים שמציעים לנו היום. הלוואה צמודה למדד בריבית קבועה, זהו מסלול אשר בו סכם הקרן צמוד למדד המחירים לצרכן ואילו הריבית בו נשארת סטטית. לעומתו, במסלול הלוואה צמודה למדד בריבית משתנה, הריבית מתעדכנת אחת לכמה זמן. במסלול הלוואה בריבית פריים הקרן צמודה לריבית הפריים שקובע בנק ישראל בתוספת 1.5%. ובמסלול הלוואה צמודה למט"ח סכום הקרן צמוד לשער של מטבע חוץ כגון אירו/דולר.

שילוב בין מסלולים:

חלק מהבנקים מאפשרים ולעיתים אף ממליצים לשלב בין כמה מסלולי הלוואה שונים וליצור בעצם תמהיל משכנתא. כיוון שמדובר בהלוואה גדולה לאורך שנים יש לתכנן אותה בצורה הנכונה והאופטימלית ביותר. לכן לעיתים שילוב של כמה מסלולים לתקופות זמן שונות הינו הפתרון הנכון ביותר.

ההחזר החודשי:

את פריסת תשלומי החזר ההלוואה בדרך כלל מחשבים מראש בטבלה הנקראת לוח סילוקין. שלושה סוגי הלוחות הנפוצים ביותר הם: "שפיצר", "קרן שווה" ו-"בלון".

 לחצו כאן לפרטים נוספים